Crédit Immobilier Relais : Votre Guide Complet en 2026

Vous envisagez d'acheter un bien immobilier et vous vous intéressez au crédit immobilier relais ? Clicalo vous propose un guide complet pour comprendre ce dispositif, ses avantages, ses inconvénients et les démarches à suivre. Nous vous expliquons tout ce qu'il faut savoir pour optimiser votre projet d'acquisition.

Qu'est-ce que le Crédit Immobilier Relais ?

Le crédit immobilier relais est un dispositif financier spécifique qui permet aux cédants de bénéficier d'un financement pour la vente de leur ancien logement, tout en obtenant un prêt immobilier pour l'acquisition de leur nouveau bien. Il est souvent associé à la loi Chatel. Ce mécanisme est conçu pour faciliter la mobilité résidentielle et simplifier la vente de biens immobiliers.

Les Bases du Crédit Relais

Cédant : Le propriétaire qui vend son logement.
Acquéreur : L'acheteur du nouveau bien immobilier.
Banque : L'établissement financier qui accorde les prêts.
Intermédiation : La banque agit comme intermédiaire entre le cédant et l'acquéreur.

La Loi Chatel et le Crédit Relais

Le dispositif de crédit relais est fortement lié à la loi Chatel de 2005. Cette loi a créé le cadre juridique permettant l'existence du crédit relais, en facilitant la cession immobilière et en ouvrant la voie à des solutions de financement innovantes.

Les Conditions du Crédit Immobilier Relais

Plusieurs conditions doivent être remplies pour bénéficier du crédit relais. Il est crucial de les connaître avant de se lancer.

Conditions pour le Cédant

Posséder un bien immobilier : Le cédant doit détenir un bien immobilier à céder.
Être propriétaire : Le cédant doit être le propriétaire du bien.
Respecter les plafonds de Financement Suffisant (FS) : Le FS est le montant maximum de financement que vous pouvez obtenir. Il est calculé en fonction de votre taux d'imposition sur le revenu.
Respecter les limites de la loi Hamon : La loi Hamon de 2014 a introduit des restrictions sur les montants maximums de crédit immobilier, notamment en fonction du taux d'imposition.

Conditions pour l'Acquéreur

Être un acheteur de biens immobiliers : L'acquéreur doit être un acheteur de biens immobiliers.
Avoir un projet d'acquisition : L'acquéreur doit avoir un projet d'acquisition d'un nouveau bien.
Respecter les conditions de crédit de la banque : L'acquéreur doit satisfaire aux conditions de crédit de la banque (revenus, capacité d'emprunt, etc.).

Les Avantages du Crédit Immobilier Relais

Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les cédants et les acquéreurs.

Avantages pour le Cédant

Financement de la vente : Le cédant reçoit un financement pour la vente de son ancien logement.
Optimisation fiscale : Le dispositif peut permettre une optimisation fiscale, notamment grâce au Bonus-Malus.
Flexibilité : Le cédant peut conserver une partie du capital de son ancien logement, ce qui peut faciliter la vente.

Avantages pour l'Acquéreur

Accès à un financement plus important : L'acquéreur peut financer l'acquisition de son nouveau bien avec un montant plus important que ce qu'il pourrait obtenir avec un prêt classique.
Facilité d'acquisition : Le crédit relais facilite l'acquisition d'un bien immobilier en combinant le financement de la vente et le financement de l'acquisition.

Les Inconvénients du Crédit Immobilier Relais

Malgré ses avantages, le crédit relais présente également des inconvénients qu'il est important de prendre en compte.

Inconvénients pour le Cédant

Risque de perte de contrôle : Le cédant peut perdre une partie de son contrôle sur son ancien logement.
Complexité administrative : Le dispositif est complexe et nécessite une bonne connaissance des règles et des procédures.
Risque de taux d'intérêt : Les taux d'intérêt du crédit relais peuvent être plus élevés que ceux des prêts classiques.

Inconvénients pour l'Acquéreur

Risque de taux d'intérêt : Les taux d'intérêt du crédit relais peuvent être plus élevés que ceux des prêts classiques.
Complexité administrative : Le dispositif est complexe et nécessite une bonne connaissance des règles et des procédures.
Risque de remboursement anticipé : Le remboursement anticipé du crédit relais peut entraîner des pénalités.

Simulation et Comparatif de Crédit Relais

Type de Crédit	Taux d'Intérêt (Exemple)	Frais de Garantie
Crédit Relais Traditionnel	3% - 5% (variable)	1% - 2% du capital
Crédit Relais avec Bonus-Malus	2.5% - 4% (variable)	1% - 2% du capital

Il est important de comparer les offres de différentes banques avant de choisir le crédit relais qui correspond le mieux à votre situation. N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un courtier en crédit immobilier pour vous accompagner dans vos démarches. En savoir plus sur les prêts immobiliers.

Attention : Le crédit immobilier relais est un dispositif complexe. Il est important de bien comprendre ses conditions avant de vous engager. Comparez vos offres de crédit immobilier avec Assurland.